Vous avez contracté un prêt immobilier et vous souhaitez le rembourser avant la fin de votre contrat ? Il est essentiel de connaître les conditions liées au remboursement anticipé afin d’éviter de payer des frais supplémentaires. Dans cet article, nous allons voir comment ne pas payer les frais de remboursement anticipé en étudiant les différentes options possibles.
Négocier les frais de remboursement anticipé dès la signature du contrat
Dès la signature du contrat de prêt, il est recommandé de négocier les conditions de remboursement anticipé avec votre banque. Vous pouvez ainsi demander à ce que ces frais soient réduits ou même supprimés. Toutefois, sachez que cela peut entraîner une légère hausse du taux d’intérêt proposé par la banque.
Bien lire et comprendre les clauses du contrat
Pour éviter les mauvaises surprises, il est primordial de bien lire et comprendre les clauses liées au remboursement anticipé dans votre contrat de prêt. Certains contrats prévoient des exonérations de frais de remboursement anticipé, notamment en cas de vente du bien immobilier suite à un déménagement professionnel, un décès ou une invalidité. D’autres contrats peuvent limiter ces frais à un montant maximum ou à un pourcentage du capital restant dû.
Profiter des exonérations prévues par la loi
La loi prévoit certaines exonérations de frais de remboursement anticipé, notamment en cas de :
- Vente du bien immobilier suite à un changement de lieu de travail (pour vous-même ou pour votre conjoint)
- Décès
- Cessation de l’activité professionnelle (licenciement, démission pour création d’entreprise, etc.)
Il est important de vérifier que ces exonérations sont bien mentionnées dans votre contrat de prêt.
Faire racheter son prêt par une autre banque
Si vous trouvez une offre de prêt immobilier plus avantageuse auprès d’une autre banque, il est possible de faire racheter votre prêt. Cela consiste à contracter un nouveau prêt auprès de cette banque afin de rembourser le prêt initial. Cette opération peut permettre de réduire les frais de remboursement anticipé, voire de les supprimer totalement si la nouvelle banque accepte de prendre en charge ces frais. Toutefois, cette solution engendre également des coûts liés au rachat de prêt, tels que les frais de dossier et les éventuelles garanties à mettre en place. Il est donc nécessaire de réaliser une étude comparative pour vérifier si cette option est réellement intéressante.
Souscrire une assurance emprunteur externe
Une autre astuce pour réduire les frais de remboursement anticipé consiste à souscrire une assurance emprunteur auprès d’un organisme externe, c’est-à-dire différent de votre banque. En effet, certaines assurances emprunteurs prennent en charge les indemnités de remboursement anticipé en cas de décès, d’invalidité ou encore de perte d’emploi. Il est donc intéressant de comparer les offres d’assurance pour choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins.
Adapter ses remboursements aux limites autorisées
Dans certains contrats de prêt immobilier, il est possible de procéder à des remboursements partiels sans engendrer de frais. Par exemple, vous pouvez être autorisé à rembourser jusqu’à 10% du capital initial chaque année sans pénalités. Ainsi, vous pouvez adapter vos remboursements en fonction de ces limites et éviter les frais de remboursement anticipé.
Effectuer des versements exceptionnels sur votre contrat
Au lieu de rembourser l’intégralité de votre prêt immobilier par anticipation, vous pouvez choisir de réaliser des versements exceptionnels sur votre contrat. Cela permet de réduire la durée de votre prêt et donc les intérêts que vous aurez à payer, sans pour autant générer de frais supplémentaires. Cette solution peut être intéressante si vous disposez de liquidités ponctuelles (héritage, prime, etc.).
Rembourser le prêt en fin de période d’engagement
Enfin, il est également possible d’éviter les frais de remboursement anticipé en remboursant le prêt à la fin de la période d’engagement. En effet, certains contrats prévoient que ces frais ne sont pas dus si le remboursement intervient après une certaine période (généralement 10 ans). Ainsi, vous pouvez attendre la fin de cette période pour rembourser votre prêt sans pénalités.
En résumé, il existe plusieurs astuces pour éviter les frais liés au remboursement anticipé d’un prêt immobilier. Il est important de bien connaître les conditions de votre contrat et de comparer les différentes options avant de prendre une décision. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre banque ou d’un conseiller financier pour obtenir des conseils personnalisés en fonction de votre situation.